Casi todas las comparaciones de pasarelas se quedan en el porcentaje por transacción. Ese número, solo, no dice cuánto te va a costar vender: dos pasarelas con el mismo porcentaje pueden tener costos reales muy distintos.
Esta guía no publica tarifas, porque cambian seguido y cada proveedor tiene las suyas y a veces las negocia por volumen. Lo que entrega es la forma de calcularlas para que puedas comparar con los números que te den a ti.
Los cinco componentes del costo real
Primero, la comisión porcentual sobre el monto de la venta, que es la que todos publican. Segundo, el cargo fijo por transacción, que existe en varias pasarelas y que pesa muchísimo si tu ticket promedio es bajo.
Tercero, el IVA sobre la comisión, que muchos olvidan al comparar y que cambia el número final. Cuarto, el costo de los contracargos, que suele ser un monto fijo por caso además del dinero devuelto. Y quinto, los costos de la cuenta: mantención mensual, integración o retiro de fondos, según el proveedor.
El componente que más distorsiona la comparación es el cargo fijo. En una venta de cien mil pesos casi no se nota; en una de cinco mil, puede ser más caro que el porcentaje.
El plazo de liquidación es parte del costo
Una pasarela que cobra menos pero libera el dinero en veinte días puede ser peor negocio que una más cara que paga en dos. Ese tiempo es capital de trabajo que no tienes disponible para reponer inventario.
Conviene preguntar tres cosas concretas: en cuántos días hábiles se liquida, si el plazo cambia según el medio de pago o el número de cuotas, y si hay opción de liquidación acelerada con costo adicional.
Para un negocio que compra y revende, el plazo puede ser más determinante que la comisión. Para uno de servicios sin costo de inventario, pesa menos.
Contracargos: el costo que aparece después
Un contracargo ocurre cuando el titular de la tarjeta desconoce la compra. Además de perder el dinero de la venta, muchas pasarelas cobran un monto fijo por gestionar el caso, y el producto normalmente ya se despachó.
Conviene preguntar cuánto cobran por contracargo, qué evidencia aceptan para disputarlo y en qué plazo hay que presentarla. Guardar comprobante de despacho y de entrega es lo que permite ganar esas disputas.
En rubros con más fraude, el costo de los contracargos puede superar al de las comisiones. Ahí conviene evaluar herramientas antifraude aunque agreguen fricción al checkout.
Cómo calcular tu costo real por venta
Toma tu ticket promedio real de los últimos tres meses. Aplica el porcentaje, suma el cargo fijo, súmale el IVA sobre esa comisión y divide el total por el ticket. Ese es tu costo efectivo por venta, y es el número que debes comparar entre proveedores.
Después proyéctalo a tu volumen mensual y agrégale la mantención y el costo estimado de contracargos según tu rubro. Recién ahí la comparación es honesta.
Haz el mismo ejercicio con tu ticket más bajo y con el más alto. Si vendes productos de precios muy distintos, puede convenirte más de una pasarela según el monto.
Qué se puede negociar y cuándo
Las tarifas publicadas suelen ser el punto de partida para cuentas nuevas. Con volumen demostrable, varias pasarelas revisan la comisión, el plazo de liquidación o la mantención.
El momento para pedirlo es cuando ya tienes historial: tres a seis meses de transacciones consistentes son un argumento mucho más fuerte que una proyección.
También ayuda tener una alternativa configurada. Una tienda que puede mover el tráfico de pagos a otro proveedor negocia distinto que una que depende de uno solo.
Preguntas frecuentes
¿Cuál es la pasarela más barata de Chile?
Depende de tu ticket promedio y de tu volumen, no hay una respuesta única. Con tickets bajos gana la que tenga menor cargo fijo; con tickets altos, la de menor porcentaje. Por eso conviene calcular con tus propios números.
¿Por qué mi costo real es mayor que el porcentaje publicado?
Porque al porcentaje hay que sumarle el cargo fijo por transacción y el IVA sobre la comisión. En tickets bajos esa diferencia puede ser considerable.
¿Conviene tener más de una pasarela?
Sí en dos casos: si vendes productos de montos muy distintos, y si quieres ampliar los medios de pago disponibles. También da respaldo si una cae y capacidad de negociación.
¿Qué es un contracargo y cuánto cuesta?
Es cuando el titular de la tarjeta desconoce la compra. Pierdes el dinero de la venta y normalmente pagas además un cargo por gestión. El monto lo define cada pasarela: hay que preguntarlo antes de contratar.
Haz el cálculo con tu ticket, no con el promedio
Si quieres que lo revise contigo: configuro las pasarelas que convienen a tu ticket, las pruebo con una compra real completa y dejo la conciliación ordenada. Va dentro del plan de Integraciones API, $99.000 netos, con documentación técnica incluida.